Op zoek naar iets specifieks?
Veelgestelde vragen
De meest voorkomende
In deze hypotheekvorm wordt er maandelijks een gelijkblijvend bedrag aan hypotheeklasten in rekening gebracht. Alleen de samenstelling van de maandlast wijzigt. In het begin is het hoofdzakelijk betaling van rente en een klein bedrag aan aflossing. Door de aflossingen daalt de hoogte van de verschuldigde rente en wordt er maandelijks steeds meer afbetaald.
In de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gelijk. Doordat de rentelasten dalen worden de netto maandlasten steeds hoger.
Sinds 1 januari 2013 zijn de annuïteitenhypotheek samen met de lineaire hypotheek de enige twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek. Dit geldt alleen voor nieuw gesloten hypotheken.
In vergelijking met de lineaire hypotheek zijn de maandlasten in de annuïteitenhypotheek in de eerste jaren van de looptijd lager. Gerekend over de gehele looptijd wordt er in de annuïteitenhypotheek meer betaald aan hypotheekrente.
Per de einddatum van de rentevast periode kunnen de maandlasten wel stijgen of juist dalen. Uitgaande van een gelijkblijvende hoogte van de hypotheekrente, blijven de maandlasten gedurende de looptijd gelijk.
Voordelen van de annuïteitenhypotheek:
- Er wordt maandelijks afbetaald op de hypotheekschuld
- In vergelijking met de lineaire hypotheek zijn de maandlasten in het begin relatief laag
- Bruto maandlasten blijven gelijk
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
- Aflossing gaat in de eerste jaren langzaam
- Het fiscaal voordeel neemt af
- De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe
De lineaire hypotheek is één van de twee hypotheekvormen die gekozen kunnen worden voor een nieuw te sluiten hypotheek. Het is een eenvoudige hypotheekvorm. De maandelijkse aflossing kan berekend worden door de hypotheekschuld te delen door de looptijd in maanden. Gedurende de looptijd zakken de rentelasten door de dalende hypotheekschuld.
Voorbeeld:
Hypotheek van €180.000 en een hypotheekrente van 4%. De hypotheek loopt 30 jaar. Hoe hoog is de maandlast de eerste maand:
Aflossing: €180.000 / 360 maanden = €500
Rente: €180.000 x 4% = €7.200 / 12 = €600
Totale hypotheeklast in de eerste maand €1.100
De rentelasten dalen doordat er steeds minder hypotheekrente verschuldigd is. Hierdoor daalt het fiscaal voordeel ook.
De bank zal een aanvullende overlijdensrisicoverzekering verplicht stellen.
Sinds 1 januari 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Andere hypotheekvormen afgesloten vóór 2013 worden gerespecteerd. Het blijft dus mogelijk om de hypotheekrente in deze hypotheekvormen af te trekken van het inkomen.
Voordelen van de lineaire hypotheek?
- De hypotheekschuld daalt gedurende de looptijd
- De maandlasten dalen
- Zeer eenvoudige en overzichtelijke hypotheekvorm
Nadelen van de lineaire hypotheek?
- Het fiscaal voordeel zakt
- De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe
- In het begin zijn de lasten hoger in vergelijking met de annuïteitenhypotheek
Binnen deze hypotheekvorm wordt er gedurende de looptijd niets afgelost op de hypotheekschuld. Er wordt alleen maar hypotheekrente betaald. Aflossing vindt plaats bij verkoop van het huis. Ook bij overlijden van één van de huiseigenaren blijft de hypotheekschuld maximaal.
Tot 2013 was dit een populaire hypotheekvorm. De aflossingsvrije hypotheek werd vaak in combinatie met andere hypotheekvormen afgesloten. Sinds 1 januari 2013 geeft deze hypotheekvorm voor nieuw afgesloten hypotheken geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Voor de vóór 2013 afgesloten aflossingsvrije hypotheken blijft de oude regeling gelden.
De hypotheekrente is maximaal gedurende een periode van 30 jaar aftrekbaar van het inkomen. Deze vereiste geldt pas sinds 2001. Hierdoor is de hypotheekrente over oudere hypotheken minimaal aftrekbaar tot 2031.
Voordelen van de aflossingsvrije hypotheek:
- Maximaal fiscaal voordeel gedurende de looptijd
- Je bent niet verplicht om af te lossen
- Laagst mogelijke maandlasten
- Flexibel
Nadelen van de aflossingsvrije hypotheek:
- De hypotheekschuld blijft maximaal
- Bij overlijden valt de schuld in de nalatenschap
- Deze hypotheekvorm kent geen vermogensopbouw
- Na 30 jaar worden de hypotheeklasten netto lasten
- Afbetalen van deze schuld vraagt om discipline
In bepaalde gevallen kan het verstandig zijn om een hypotheek over te sluiten. De kosten die je hiervoor moet maken zijn deels aftrekbaar van het inkomen. Welke kosten zijn aftrekbaar van het inkomen?
- Taxatiekosten
- Een eventuele boeterente
- Kosten voor het verkrijgen van NHG
- Advies- en bemiddelingskosten
- Hypotheekakte
De oversluitkosten zijn aftrekbaar op voorwaarde dat de nieuwe hypotheek een lening vervangt die was aangegaan voor het aanschaffen, verbouwen of onderhouden van de eigen woning.
Worden de kosten van het oversluiten meegefinancierd in de hypotheek? De rente over dit deel van de hypotheek is niet aftrekbaar van het inkomen.
De waarde van een huis kan een obstakel vormen bij het oversluiten van de hypotheek. De nieuwe geldverstrekker moet namelijk wel voldoende zekerheden hebben.
Sinds 1 januari 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op
hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Bi j het oversluiten is het toegestaan om de hypotheekvorm mee te verhuizen.
Op deze manier is het bijvoorbeeld mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek over te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek bij een andere bank.
Bij het kopen van een huis worden er kosten gemaakt die gedeeltelijk aftrekbaar zijn van het inkomen. Onderstaande kosten zijn eenmalig aftrekbaar van het inkomen:
- Advies- en bemiddelingskosten met betrekking tot de hypothecaire lening
- Notariskosten (hypotheekakte) en kadastrale rechten
- Taxatiekosten
- Gemaakte kosten voor een depot
- Kosten om NHG te krijgen
- Eventueel de bouwrente (na sluiten van de voorlopige koopovereenkomst)
Welke kosten zijn niet aftrekbaar van het inkomen:
- De kosten van de makelaar
- Notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte
- Overdrachtsbelasting en omzetbelasting
- Bouwrente voor het sluiten van de voorlopige koopovereenkomst
- Kosten van onderhoud en verbouwing
Deze kosten zijn wel mee te financieren in de hypotheek. Voor zowel de aftrekbare als de niet aftrekbare kosten zijn de rentelasten aftrekbaar.
Voor het jaar 2022 geldt dat er maximaal een hypotheek verstrekt mag worden tot 100% van de marktwaarde van het huis. De bijkomende kosten bij het kopen van een huis zijn dus niet volledig mee te financieren.
Bij het kopen van een huis leggen de verkoper en de koper de bepalingen en de voorwaarden vast in een schriftelijke koopovereenkomst. De overeenkomst wordt vaak een voorlopig koopcontract genoemd.
Wettelijk is vastgelegd dat de koper drie dagen bedenktijd heeft. In deze periode kan de koper zonder opgave van reden nog onder de koop uit. De bedenktijd gaat in, één dag nadat de koper een door beide partijen getekende koopovereenkomst heeft ontvangen. De drie dagen bedenktijd geldt niet voor de verkoper.
In de koopovereenkomst kunnen nog ontbindende voorwaarden worden opgenomen. Bij het niet kunnen voldoen aan de gestelde voorwaarden, is de overeenkomst tot een bepaalde datum nog te ontbinden.
In de koopovereenkomst wordt onder andere vastgelegd:
- De overeengekomen prijs
- Datum van levering
- Aanvullende afspraken
- Ontbindende voorwaarden
- Eventueel over te nemen roerende zaken
Een koopovereenkomst kan door de notaris worden opgesteld, maar meestal wordt deze gemaakt door de verkopende makelaar. In Amsterdam wordt de koopovereenkomst standaard door de notaris opgemaakt.
Met de term terugverdientijd wordt bedoeld hoelang het duurt voordat de kosten van het oversluiten van een hypotheek worden terugverdiend. De duur van deze periode hangt af van de bespaarde maandelijkse lasten en de hoogte van de geïnvesteerde kosten.
Bij het oversluiten van een hypotheek moet je kosten maken om de oude hypotheek af te lossen en om de nieuwe weer af te sluiten en in te laten schrijven in de registers. Het gaat onder andere om de volgende kosten:
- Advies- en bemiddelingskosten
- Taxatiekosten
- Boeterente oude hypotheek
- Eventueel kosten NHG
- Notariskosten
Rekenvoorbeeld
Je sluit je hypotheek over en na het oversluiten zijn je maandlasten met €100 per maand verlaagd. In totaal heb je €3.500 aan kosten geïnvesteerd. Hoe lang is de terugverdientijd? €3.500 / €100 = 35 maanden.
Er wordt vaak gekozen voor het oversluiten omdat de oude hypotheek bijvoorbeeld gedeeltelijk aflossingsvrij is. De hypotheek wordt bijvoorbeeld omgezet naar een annuïteitenhypotheek. Na het oversluiten is de hypotheek op de einddatum wel volledig afbetaald. In dat geval heeft het geen zin om de terugverdientijd te berekenen, want je kunt de hypotheekvormen niet met elkaar vergelijken.
Bij het afsluiten van een hypotheek kan het verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten op het leven van je partner. Deze verzekering moet ervoor zorgen dat bij overlijden van één van de huiseigenaren, de hypotheek (deels) wordt afbetaald. Meestal is het aan te raden om een aanvullend bedrag te verzekeren.
Na overlijden van één van de gezinsleden, is het belangrijk om de achterblijvers verzorgd achter te laten. Wat moet er verzekerd worden om de financiële klappen na het overlijden op te vangen? Bepaal samen met de adviseur welk bedrag er verzekerd moet worden.
Het is verstandig om een hoger verzekerd bedrag aan te houden dan het verzekerd bedrag dat de bank minimaal eist.
Met een bankgarantie verklaart de hypotheekverstrekker borg te staan indien de koper niet aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen. De hypotheekverstrekker heeft vervolgens de mogelijkheid om het betaalde bedrag terug te vorderen op degene die de betalingsverplichtingen niet is nagekomen.
Na het sluiten van een koopovereenkomst voor het kopen van een huis, duurt de overdracht van het huis vaak nog maanden. Indien de verkoper zekerheid wil kan de koper gevraagd worden om een waarborgsom te storten. Een andere optie is om een bankgarantie te geven. Indien de koop toch niet door gaat, kan de waarborgsom geclaimd worden bij de hypotheekverstrekker.
De bankgarantie wordt doorgaans afgegeven voor een bedrag van 10% van de koopsom van het huis.
Voor het geven van een bankgarantie zal de bank kosten in rekening brengen. De hoogte van de kosten kan verschillen per bank. b-Wyze kan tegen lagen kosten een bankgarantie voor je afsluiten.
Je moet voor deze bankgarantie wel een zogenaamde contragarantie invullen. Hiermee verklaar je dat als de hypotheekverstrekker deze bankgarantie daadwerkelijk betaalt, het bedrag weer teruggevorderd kan worden op jou.
In een werkgeversverklaring geeft de werkgever een weergave van het inkomen van de werknemer. De werkgever geeft aan dat de inkomensgegevens in de verklaring kloppen, door het te ondertekenen. Voor de bank is dit een extra bewijs dat de gegevens op de salarisstrook kloppen. Een werkgeversverklaring zal altijd naar gevraagd worden bij het aanvragen van een hypotheek.
Aan werknemers met een tijdelijke arbeidsovereenkomst zal er gevraagd worden om een intentieverklaring. Hieruit blijkt dat bij gelijkblijvend functioneren en als de bedrijfsomstandigheden het toelaten, het tijdelijk contract wordt omgezet naar een contract voor onbepaalde tijd.
Met een tijdelijk dienstverband is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. De hypotheekbank zal in dat geval een intentieverklaring verlangen. Met deze verklaring geeft de werkgever aan dat de intentie bestaat om het tijdelijk dienstverband om te zetten in een contract voor onbepaalde tijd. Bij gelijkblijvend functioneren en als de bedrijfsomstandigheden het toelaten, wordt het tijdelijk contract omgezet naar een contract voor onbepaalde tijd.
Door een dergelijke verklaring kan de bank uit gaan van een gelijkblijvend inkomen. Hierdoor kan het inkomen volwaardig mee worden geteld voor de hypotheekverstrekking.
Door het afgeven van een intentieverklaring wordt de werkgever niet verplicht om ook daadwerkelijk een vast contract te geven.
In een hypotheekofferte wordt een geldigheidstermijn gesteld. Zodra de datum verstreken is, zal de offerte niet meer rechtsgeldig zijn. Doorgaans is een hypotheekofferte drie maanden geldig. In overleg met de bank kan de geldigheid verlengd worden.
In een hypotheekofferte staan twee data, namelijk de offertedatum en de uiterste passeerdatum van de hypotheek. Vervolgens staat er in de offerte genoemd hoe lang de offerte geldig is na de offertedatum.
Verlenging is vaak mogelijk, maar dit moet wel aangevraagd worden. Er kunnen kosten in rekening gebracht worden voor het verlengen van de hypotheekofferte. De kosten zijn meestal 0.25% per maand over het geleend bedrag. Dit kan dus erg duur worden!
Het hebben van een lening wil nog niet zeggen dat je geen hypotheek meer kunt afsluiten. De lening zal het bedrag dat je maximaal kunt lenen wel verlagen. Afhankelijk van het inkomen kun je toch wel een hypotheek afsluiten. Een lening maakt het vaak wel lastiger om een hypotheek te kunnen krijgen.
Een aanrader is om te kijken naar de mogelijkheden om de lening in de hypotheek mee te financieren. Door de veel lagere rente in de hypotheek, kun je maandelijks geld besparen. De betaalde hypotheekrente over dit deel is niet aftrekbaar. De bank moet wel bereid zijn om een extra bedrag mee te financieren. In de praktijk zal dit vaak lastig worden.
Houd er rekening mee dat een creditcard en de mogelijkheid om rood te staan op een betaalrekening ook geregistreerd staat bij het BKR. Dit kan ook weer invloed hebben op de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Hetzelfde geldt ook voor een doorlopend krediet. Zelfs als het uitgeleende bedrag volledig is terugbetaald, kan de lening nog voor het volledige bedrag geregistreerd zijn bij het BKR. Door de lening te beëindigen verdwijnt ook de registratie bij het BKR.
Partners die niet gehuwd zijn of geen geregistreerd partnerschap hebben, is niets voor geregeld. Bijvoorbeeld bij overlijden verkrijgt de partner niets van de overleden partner. Alle bezittingen en schulden blijven voor ieder apart. In een samenlevingsovereenkomst kan worden vastgelegd wie welke kosten draagt, wat er gaat gebeuren bij het uit elkaar gaan en bij overlijden. Ook is een samenlevingsovereenkomst vaak een vereiste voor pensioenrechten bij het overlijden van de partner.
Een samenlevingsovereenkomst kan in principe onderhands worden opgesteld, maar het is niet aan te raden. De Belastingdienst en verzekeraars zullen uitsluitend een notariële samenlevingsovereenkomst accepteren.
Huiseigenaren doen er verstandig aan om een samenlevingscontract op te stellen. Hierin kunnen concrete afspraken worden vastgelegd over het huis. Als het huis van één van beiden is, komt de niet-eigenaar in een lastige positie bij het verbreken van de relatie. De niet-eigenaar van het huis heeft geen rechten.
Met het terugsturen van een getekende offerte, heb je aangegeven dat je akkoord gaat met de offerte van de geldverstrekker. Over het algemeen zullen banken en verzekeraars coulant omgaan met het herroepen van een getekende offerte. Het zal wel verschil maken hoeveel tijd er zit tussen het insturen en het herroepen van de offerte zit.
De geldverstrekker heeft de mogelijkheid om een boetebepaling op te nemen in de offerte. Er kan bijvoorbeeld een boete in rekening gebracht worden van 1% van de hypotheeksom. In dat geval kunnen de annuleringskosten in de duizenden euro’s lopen.
Het zal ook uitmaken of de geldverstrekker al kosten heeft moeten maken. De kosten zullen ze in ieder geval willen verrekenen.
Indien je gaat verbouwen kan het wenselijk zijn om de hypotheek te verhogen. De verhoging zal niet verwerkt worden in de bestaande hypotheek, maar er moet een tweede hypotheek afgesloten worden. Het kan financieel aantrekkelijk zijn om de volledige hypotheek over te sluiten, maar het is niet verplicht.
Een tweede hypotheek wordt vaak afgesloten om een verbouwing mee te financieren. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen op voorwaarde dat het geld aantoonbaar is gebruikt ter financiering van een verbouwing of onderhoud aan het woonhuis.
Een boeterente kan in rekening gebracht worden bij het openbreken van de lopende rentevast periode. Ook bij het extra aflossen kan er boeterente verschuldigd zijn. Het is een kostenpost die geldverstrekkers in rekening brengen als de gemaakte afspraken tussentijds opengebroken worden. Het is een verrekening van inkomsten die mis worden gelopen door de geldverstrekker.
Er wordt geen boeterente in rekening gebracht als de huidige rente op dit moment hoger is dan de rente in de huidige rentevast periode. Ook bij verkoop van het huis mag er meestal worden afbetaald zonder een boeterente.
De hoogte van de boeterente is afhankelijk van:
- De duur van de resterende looptijd van de rentevast periode
- De hoogte van de rente gedurende de resterende rentevast periode
- De hoogte van de marktrente
- De maximale extra aflossing
In hypotheken is vaak vastgelegd dat je 10% tot 20% van de hoofdsom extra mag aflossen. Indien er meer wordt afbetaald, zal er een boeterente in rekening gebracht worden.
Als je de boeterente moet betalen over een hypothecaire lening die fiscaal aftrekbaar is, mag je de boeterente eenmalig aftrekken van het inkomen.
Ja, bij het bepalen van de hoogte van de boeterente vergelijkt de geldverstrekker de hoogte van de hypotheekrente in de lopende rentevast periode met de huidige tarieven. Indien de rente weer gaat stijgen zal dit een verlagend effect hebben op de hoogte van de boeterente. Aan de andere kant kun je ook stellen dat een renteverlaging zeer gunstig is voor de nieuwe rentevast periode, ondanks dat de boeterente hoger uit gaat vallen.
Boeterente is het bedrag dat de geldverstrekker in rekening gaat brengen bij het openbreken van de bestaande rentevast periode.
De boeterente is eigenlijk het verrekenen van de rente-inkomsten die de geldverstrekker misloopt bij het openbreken van de rentevast periode of bij het extra aflossen boven het bedrag dat boetevrij af te lossen is.
Het openbreken van de rentevast periode gebeurt om de huidige lage rente voor een langere periode vast te kunnen zetten. Door de boeterente is er geen of weinig voordeel te behalen over de resterende looptijd van de rentevast periode.
De hypotheek oversluiten heeft zin als er een financieel voordeel te behalen is. De hypotheekadviseur zal moeten berekenen wat het financieel voordeel is. Het oversluiten kan ook voor meer zekerheid zorgen. Een beleggingshypotheek wordt bijvoorbeeld omgezet naar een annuïteitenhypotheek. Oversluiten van een hypotheek is zeker niet altijd zinvol.
Bij het oversluiten van de hypotheek kan de nieuwe hypotheek ook weer beter afgestemd worden op de wensen van de huiseigenaar. In het verleden zijn er veel hypotheken afgesloten met een deel aflossingsvrij. Achteraf gezien hebben veel huiseigenaren daar spijt van. Bij het oversluiten kan in de nieuwe hypotheek wel een volledige aflossing worden ingebouwd.
Een voorwaarde voor het oversluiten is dat het huis wel meer waard is dan de hoogte van het hypotheekbedrag op het huis. Een nieuwe geldverstrekker moet wel openstaan om het risico op zich te nemen.
Banken bieden de mogelijkheid om een hypotheekrente voor een bepaalde periode vast te zetten. Dit wordt de rentevast periode genoemd. Indien er geen rentevast periode wordt vastgelegd, wordt er maandelijks een variabele rente in rekening gebracht. De hoogte van dit tarief zal fluctueren.
Je kunt de hypotheekrente vastzetten voor een periode variërend van 1 jaar tot zelfs 30 jaar. Kiezen voor een langere periode geeft meer zekerheid, maar er zal over het algemeen ook een hogere hypotheekrente voor gerekend worden.
De meest gekozen rentevast periode is voor een duur van 10 jaar en 20 jaar. Welke periode je het beste kunt kiezen, hangt van jouw persoonlijke situatie af en van de hoogte van de hypotheekrente. Huiseigenaren die voor de lange termijn zekerheid willen, kunnen het beste kiezen voor een zo lang mogelijke periode.
Huiseigenaren die financieel vast komen te zitten bij een sterke stijging van de hypotheekrente, moeten kiezen voor een zo lang mogelijke rentevast periode.
Minimaal drie maanden voor de einddatum van de rentevast periode, moet de bank een voorstel sturen voor het verlengen van de rentevast periode. De huiseigenaren hebben in die drie maanden ruim de tijd om de hypotheek eventueel over te sluiten naar een andere bank.
Bij het bereiken van de einddatum van de rentevast periode, is de geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor het aflopen van de rentevast periode een nieuw rentevoorstel te sturen. Er kan gekozen worden voor een nieuwe rentevast periode of de hypotheek kan per de vervaldatum boetevrij worden overgesloten naar een andere geldverstrekker.
Afhankelijk van de hoogte van de geoffreerde hypotheekrentes voor de verschillende rentevast periodes, kan het uit om de hypotheek over te sluiten. Er kan vaak bespaard worden door de grote renteverschillen tussen de diverse geldverstrekkers.
In hoeverre het slim is om de hypotheek over te sluiten is afhankelijk van meerdere factoren. Ga in gesprek met je hypotheekadviseur om de voor- en nadelen af te wegen.
Bij het afsluiten of oversluiten van een hypotheek zal de bank een taxatierapport verlangen. Een taxateur gaat het huis inschatten op de waarde in het economische verkeer. Bij het kopen van een huis moet het taxatierapport uitwijzen dat het huis voldoende waard is om de gevraagde hypotheek te kunnen verstrekken.
De hoogte van de waarde wordt mede afgesteld op de verkoopprijzen van vergelijkbare huizen in dezelfde omgeving.
Tussen het ondertekenen van de offerte en de passeerdatum van de hypotheek bij de notaris, kan veel tijd zitten. Indien er een offerterente is aangeboden, blijft de rente uit de offerte gelden. Renteschommelingen tussen de offertedatum en de passeerdatum worden buiten beschouwing gelaten.
Tussen de offertedatum en de passeerdatum zit minimaal een paar maanden, maar meer dan een half jaar komt ook vaak voor. Om duidelijkheid te scheppen moet er goed worden vastgelegd welke rente wordt aangehouden. Vast blijven houden aan de offerterente is voor jou nadelig als de rente gaat zakken en voordelig als het gaat stijgen.
Het is voor de consument gunstiger om uit te gaan van een dalrente. In dat geval heb je recht op de laagste rente in de periode tussen de offertedatum en de passeerdatum.
Onder strikte voorwaarden is het mogelijk om een restschuld af te wentelen op de NHG. De onvermijdelijke verkoop moet veroorzaakt zijn door relatiebeëindiging, arbeidsongeschiktheid, niet verwijtbare werkloosheid of overlijden van de partner. Bij verkoop van het huis met een restschuld, kan de geldverstrekker een verliesdeclaratie indienen bij NHG.
Aan de hand van de volgende criteria wordt bepaald of de kwijtschelding verleend gaat worden:
- Er is sprake van een verandering in de vorm van relatiebeëindiging, arbeidsongeschiktheid, niet verwijtbare werkloosheid of overlijden van de partner
- Hierdoor is er een financiële noodzaak ontstaan om het huis te verkopen
- De geldnemer heeft volledig meegewerkt
Er wordt een inkomens- en vermogenstoets uitgevoerd om te bepalen in hoeverre één van de huiseigenaren in staat moet zijn om de hypotheeklasten te dragen.
Bijvoorbeeld achterstallig onderhoud kan ervoor zorgen dat er geen kwijtschelding volgt. Dit kan namelijk betiteld worden als het niet volledig meewerken.
Kwijtschelding wordt geregistreerd bij het BKR. Na kwijtschelding blijft er 5 jaar een codering in staan waaruit blijkt dat er een aanspraak is gemaakt op de NHG.
Een woonlastenverzekering keert uit bij een daling van het inkomen door onvrijwillige werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Met de uitkering uit de verzekering kunnen de woonlasten tijdelijk geheel of gedeeltelijk gedragen worden. Voor deze verzekering betaal je een maandelijkse premie, of de verschuldigde premie is in één keer voldaan door betaling van een koopsom.
Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er verder gekeken dan alleen naar het verstrekken van de geldlening. De woonlasten moeten ook nog betaalbaar zijn bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. In dat geval gaat het inkomen namelijk sterk dalen. Deze risico’s moeten meegenomen worden in het adviesgesprek met de hypotheekadviseur.
Arbeidsongeschiktheid
Werknemers kunnen aanspraak maken op een uitkering uit de WIA. Zelfstandigen moeten een beroep doen op de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een maandelijkse uitkering. De WIA is in veel gevallen slechts een basisvoorziening. Het inkomen kan dermate sterk dalen, dat de woonlasten niet meer te betalen zijn. Een woonlastenverzekering kan uitkomst bieden. Je moet een woonlastenverzekering afsluiten met zo weinig mogelijk uitsluitingen. De polisvoorwaarden zijn vaak moeilijk te doorgronden. Laat je hierin goed adviseren, want er zijn kwalitatief zeer grote verschillen tussen de verzekeraars.
Werkloosheid
Bij werkloosheid dalen inkomsten sterk. In de eerste paar maanden heb je recht op een uitkering van 75% van het laatstverdiende loon. Na twee maanden zakt de uitkering naar 70%. Voor werknemers met een hoog inkomen, kunnen de financiële gevolgen nog groter zijn. In de WW zit namelijk een maximum loon ingebouwd. Over het meerdere krijg je geen WW. Ook wat betreft de dekking van de woonlastenverzekering bij werkloosheid zijn er grote verschillen.
Vrijwel iedereen staat geregistreerd bij het BKR. Een hypotheek afsluiten wordt lastig als er sprake is van een negatieve BKR-codering. Een A-codering staat voor achterstanden. Hier zullen banken over kunnen vallen bij het verstrekken van een hypotheek. Een lening met H-codering (herstelcode), houdt in dat de registratie hersteld is. Bij het BKR in Tiel kun je een uitdraai van jezelf opvragen.
Bij een codering bij het BKR, zijn er ook nog verschillende gradaties. Bij de A-codering + een letter, kan afgelezen worden wat de situatie is of was. De vier volgende toevoegingen worden gebruikt:
– Code A1: er is een schuldregeling getroffen
– Code A2: de vordering is opeisbaar gesteld.
– Code A3: er is een bedrag van € 250,- of meer afgeboekt. Als de afboeking wegens finale kwijting plaatsvindt, wordt ook een einddatum gemeld.
– Code A4: de betrokkene was onbereikbaar.
De gradatie van de registratie zal de geldverstrekker ook zwaar mee laten wegen. Voor de registraties maakt de hoogte van het bedrag niets uit.
Na een periode van vijf jaar na de einddatum van de lening verdwijnen de registraties.
We beginnen met een kennismakingsgesprek natuurlijk, we willen immers wel van beide kanten een goed beeld hebben van de persoon met wie we te maken hebben!
Vervolgens kijken we naar wat uw wensen en plannen zijn voor de toekomst, en stellen we een passend plan op om dit te realiseren
Dit deel nemen wij voor ons rekening, en zullen we er voor zorgen wat we ons als een team aan het opgestelde plan zullen houden!
Kopje koffie erbij?
Neem via onderstaand formulier contact met ons op, dan kunnen we binnenkort alle mogelijkheden bespreken onder het genot van een kopje koffie!