Wil je als ondernemer een hypotheek afsluiten, dan wordt je complete financiële situatie doorgelicht. De geldverstrekker kijkt naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en winst uit zelfstandig ondernemerschap.

Iedere geldverstrekker berekent het inkomen op een andere manier. Dit is onder andere afhankelijk van hoe veel jaar je ondernemer bent. Bij de meeste geldverstrekkers wordt 100% van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar gebruikt als toetsingsinkomen, met het laatste jaar als maximum. Omdat het inkomen uit de onderneming plus het inkomen uit loondienst gebruikt mag worden, kun je als startende ondernemer met een loondienstverleden na een jaar al een hypotheek aanvragen. Het inkomen dat je van het UWV hebt ontvangen telt meestal niet mee.

Voor startende ondernemers zonder loondienstverleden zijn er ook mogelijkheden. Als je een jaar ondernemer bent, wordt 75% van de winst uit je onderneming gebruikt als toetsingsinkomen voor je hypotheek. Na twee jaar is dat 90% van je gemiddelde inkomen en na drie jaar 100%.

Als DGA bepaal je zelf je inkomen, meestal in samenspraak met je accountant zodat je niet te veel belasting betaalt. Je onderneming maakt ook winst en dit had je als inkomen kunnen laten uitbetalen. Geldverstrekkers houden hier rekening mee en kijken niet alleen naar je inkomen van de laatste drie jaar maar ook naar de winst, solvabiliteit en liquiditeit van je ondernemingen. Als de cijfers van je onderneming het toelaten zal een deel van de winst meegenomen worden als inkomen.

De grote banken – ING, ABN AMRO en Rabobank – kunnen dat zelf. Als je een complexe aanvraag hebt, gaan ze vaak ook verder dan de overige geldverstekkers. Bij de overige geldverstrekkers wordt je toetsingsinkomen bepaald door een ‘rekenmeester’. Dit is meestal een accountant die volgens de regels van de geldverstrekker je inkomen bepaalt. Als het inkomen is afgegeven zal de geldverstrekker dit als toetsingsinkomen gebruiken.

De kosten voor een ondernemershypotheek worden bepaald door de complexiteit van de aanvraag en het aantal ondernemingen. B-Wyze berekent eerst zelf je inkomen om de haalbaarheid van de aanvraag te beoordelen. Vervolgens moeten we bemiddelen met een rekenmeester en met geldverstrekkers en ervoor zorgen dat het toetsingsinkomen correct wordt berekend. We proberen zo efficiënt mogelijk te werken, maar vaak kost dit helaas veel tijd. Dit komt onder andere doordat we de cijfers moeten uitleggen en extra stukken moeten aanleveren. In de tarievenlijst zie je wat de kosten voor een ondernemershypotheek zijn.